【経済危機対策】不安な時期に「家計の緊急点検」！現状把握とリスク洗い出しステップ
経済危機が気になる今、家計の「緊急点検」が必要です
経済に関するニュースを見ると、漠然とした不安を感じる方もいらっしゃるかもしれません。「もし収入が減ったら？」「貯金は足りるだろうか？」といった不安は、具体的に何をすれば良いか分からないとき、特に大きくなりがちです。
こうした不安を和らげ、具体的な対策に繋げるための最初のステップとして、「家計の緊急点検」をおすすめします。これは、普段の家計管理とは少し違い、経済危機という「もしも」の状況を想定して、短期間で集中的に家計の現状を把握し、リスクを洗い出す作業です。
この記事では、経済や金融の専門知識がない方でも無理なく行える「家計の緊急点検」のステップをご紹介します。現状を正しく知り、冷静に備えるための一歩を踏み出しましょう。
ステップ1：収入の「現状」と「リスク」を正確に把握する
まず、ご自身の収入について正確に把握します。
- 手取り収入を確認する: 直近の給与明細などで、税金や社会保険料などが差し引かれた「手取り額」を確認しましょう。これが、実際に使えるお金です。
- 変動収入の有無を確認する: 残業代、副業収入など、月によって変動する収入がある場合は、過去数ヶ月分の平均や、最も低い月の手取り額なども把握しておくと、より現実的な収入を想定できます。
- 収入減少の可能性を考える: 勤務先の業績や業界の状況など、ご自身の収入が今後減少する可能性について、客観的に情報を集めてみましょう。これはあくまで可能性の検討であり、過度に心配する必要はありません。例えば、ニュースや会社のIR情報などを参考にする程度で十分です。
POINT: 収入が減る「可能性」を考えることで、次のステップでの支出の見直しや、必要な手元資金の検討がしやすくなります。
ステップ2：支出を「緊急時」視点で洗い出す
次に、支出を見直します。普段の支出を把握している方も、緊急時を想定して支出を「緊急度」で分けて考え直すことが重要です。
- 固定費を洗い出す: 家賃（住宅ローン）、通信費（スマホ、ネット）、水道光熱費、保険料、サブスクリプションサービス（動画配信、音楽、アプリなど）、各種ローン返済、奨学金返済など、毎月（または毎年）定額でかかる費用をリストアップします。これらのうち、緊急時に削減できるものがないか検討します。（例：不要なサブスクを解約、格安スマホプランへの見直しなど）
- 変動費のうち「最低限」必要な額を考える: 食費、日用品費、交通費、娯楽費など、月によって変動する費用について考えます。経済危機などで収入が減った場合、これらの支出は削減することになりますが、生活していく上で「最低限これだけは必要」という額をざっくりと見積もってみましょう。
- 見落としがちな支出を確認する: 年払いになっている保険料や会費、自動更新されているサービス契約、クレジットカードの年会費など、普段意識しにくい支出も確認します。
- 借金やローンの返済状況を確認する: クレジットカードのリボ払いやキャッシング、カードローンなど、借入がある場合は、現在の残高と毎月の返済額を確認します。これらは緊急時には大きな負担となる可能性があるため、特に注意が必要です。
POINT: すべての支出を完璧に把握する必要はありません。まずは1ヶ月分の銀行口座やクレジットカードの明細を確認し、おおよその支出項目と金額を把握するだけでも「緊急点検」としては十分なスタートになります。家計簿アプリなどを一時的に利用して、支出の傾向を掴むのも良い方法です。（図解で支出項目を分類して示すと読者は理解しやすいでしょう。）
ステップ3：手元資金（資産）の「流動性」を把握する
収入と支出の次に、現在持っているお金（資産）を確認します。重要なのは、緊急時に「すぐに使えるお金」がどれくらいあるか、という視点です。
- 現金・預金を確認する: 財布の中の現金、普通預金、定期預金など、すぐに引き出せるお金の合計額を確認します。
- 投資資産を確認する: 株、投資信託、つみたてNISA、iDeCoなどで運用している資産があれば、その評価額を確認します。ただし、これらの資産は価格変動があること、すぐに現金化できない場合があること（iDeCoなど）を理解しておきましょう。緊急時に頼れるのは、基本的に「すぐに引き出せる現金・預金」です。
- 「生活防衛資金」を意識する: 経済危機などで収入が途絶えた場合でも、当面の生活費を賄えるように準備しておく資金を「生活防衛資金」と呼びます。一般的に、生活費の3ヶ月〜1年分程度が目安と言われます。ご自身の「最低限の生活費」（ステップ2で考えた額）を基準に、現在の手元資金がどのくらいの期間をカバーできるか考えてみましょう。（動画で生活防衛資金の考え方を解説すると読者はイメージしやすいかもしれません。）
POINT: 資産の評価額だけでなく、「どれだけすぐに現金化できるか（流動性）」という視点が緊急時には非常に重要です。
ステップ4：家計の「弱点」と「リスク」を洗い出す
ステップ1〜3で把握した収入、支出、手元資金の状況から、ご自身の家計の「弱点」や「リスク」を具体的に洗い出します。
- 収入減少リスク: 「もし収入が〇〇円減ったら、毎月〇〇円不足する可能性がある」など、具体的な金額で影響を想定してみましょう。
- 支出過多リスク: 「固定費のうち、削減できる項目が〇〇円分ある」「変動費の〇〇費は、緊急時には〇〇円まで抑えられるはず」など、削減ポテンシャルを把握します。
- 手元資金不足リスク: 「生活防衛資金として、最低限〇〇円が必要だが、現在〇〇円しかない」「緊急時に頼れる現金・預金は、〇ヶ月分の生活費にしかならない」など、具体的な不足額や期間を把握します。
- 借金・ローンリスク: 「毎月の返済額が収入の〇〇％を占めており、収入が減ると返済が厳しくなる可能性がある」など、負担率が高い場合はリスクとして認識します。
POINT: 漠然とした不安は、このように具体的な「弱点」や「リスク」として洗い出すことで、対策を考えやすくなります。「家計のリスクチェックリスト」のような形式でまとめると、分かりやすいでしょう。
ステップ5：緊急点検の結果から「最初の一歩」を決める
家計の緊急点検で洗い出した「弱点」や「リスク」に基づき、まず最初に着手すべき具体的な対策を決めます。すべてを一度に行う必要はありません。ハードルが低く、すぐに実行できることから始めましょう。
- 支出削減: 不要なサブスクの解約、通信プランの見直しなど、すぐにできる固定費削減から着手します。
- 手元資金の確保: 毎月の収入から、意識的に「生活防衛資金」として貯蓄に回す金額を決め、別の口座に移すなどの仕組みを作ります。まずは少額からでも良いので、継続することが重要です。
- 情報収集: もしもの時に利用できる公的支援制度（失業給付、住居確保給付金など）や、ローン返済に関する相談窓口などについて、概要だけでも調べておきます。
- お金の管理方法改善: まだ家計簿をつけていない場合は、簡単なもの（手書き、アプリなど）から始めて、支出を把握する習慣をつけます。
POINT: 大切なのは、完璧を目指すのではなく、「最初の一歩」を踏み出すことです。家計の現状を把握し、リスクを知ったことで、不安が具体的な行動への原動力に変わります。
まとめ：冷静な現状把握が、不安を乗り越える力になる
経済危機のような不確実性の高い時期には、漠然とした不安に襲われがちです。しかし、「家計の緊急点検」を通してご自身の収入、支出、手元資金の状況を具体的に把握し、リスクを洗い出すことで、不安は具体的な課題へと変わります。
課題が明確になれば、次は何をすべきかが見えてきます。すべてを一度に解決しようとせず、まずはハードルの低い「最初の一歩」から着実に実行していきましょう。
この点検は一度行えば終わりではありません。経済状況の変化に合わせて、定期的に見直すことで、変化に強い家計を築いていくことができます。冷静な現状把握こそが、不確実な時代を乗り越えるための確かな力になるはずです。